还网贷怎么贷款利息最低能省多少

　　最近好多朋友都在问网贷怎么贷款利息最低的事，确实现在网贷利息这块水挺深的，一不小心就可能踩坑。今天我就以从业多年的经验，给大家好好说道说道这个事儿。

　　问：我现在有好几个网贷要还，想找个利息低的贷款一次性还掉，怎么找最划算？ 答：这个想法很常见，但得先明确一点，"利息低"不是绝对的。不同银行、不同产品，利率差得挺大。目前正规渠道的年化利率基本在4%-24%之间，超过24%的基本就要谨慎了。建议先查查自己的征信，如果征信好，优先考虑银行产品，比如建行的快贷、工行的融e借这些，年化利率普遍在5%-10%左右，比网贷平台低不少。

　　问：听说网贷可以"以贷养贷"，这样真的能降低利息吗？ 答：千万别这么想！"以贷养贷"就像拆东墙补西墙，表面看是解决了眼前问题，实际上利息会越滚越高。举个例子，你借10万年化24%的网贷，一年利息就是2.4万，如果再借新贷还旧贷，不仅本金没少，还要多出一笔新贷款的利息，恶性循环。这个坑我见过太多人踩了。

　　问：那提前还网贷会不会影响征信？ 答：这个得分情况。正常提前还款是不会影响征信的，反而可能因为按时还款、降低负债率，对征信有正面影响。但要注意有些网贷平台可能会收取提前还款违约金，最好先看清楚合同条款。一般来说，使用超过一年后再提前还款比较划算。

　　问：我是小微企业主，想用贷款还网贷，有什么要注意的？ 答：小微企业贷款有专门的优惠政策，比如税银贷、发票贷这些，凭纳税记录就能申请，年化利率普遍在6%-15%之间。但要注意，这类贷款必须用于生产经营，不能违规流入楼市、股市或者还网贷，否则会被抽贷的。而且需要提供真实的经营证明材料。

　　问：听说找贷款中介能拿到更低利率，靠谱吗？ 答：这个要谨慎。正规中介确实能帮你匹配产品，但也要支付1%-3%的服务费。更怕遇到那种承诺"百分百下款"、"利息超低"的黑中介，最后不仅没拿到钱，个人信息还可能泄露。建议直接找银行客户经理或者正规持牌金融机构，更安全可靠。

　　问：我征信有点花，还能申请到低息贷款吗？ 答：征信花确实会影响贷款审批，但也不是完全没机会。可以试试这些方法：一是找担保人，有优质担保人能大大提高通过率；二是选择对征信要求相对宽松的产品，比如一些城商行的消费贷；三是先把网贷结清几笔，降低负债率，等征信养一段时间再申请。

　　问：网贷利息怎么算才合理？有没有什么公式？ 答：网贷利息计算方式主要有两种：等额本息和等额本金。等额本息每月还款额固定，但前期利息占比高；等额本金前期还款压力大，但总利息少。举个例子，借10万分12期，年化12%，等额本息每月还约8913元，总利息7036元；等额本金首月还9500元，最后一月约8417元，总利息6500元。具体怎么选，看你的收入情况了。

　　问：听说现在有"无息贷款"还网贷，是真的吗？ 答：天上不会掉馅饼。市面上所有贷款都有成本，所谓的"无息"要么是短期活动，要么是把利息算到手续费里了。比如有些产品宣传"日息万三"，折算成年化就是10.95%，不算低。一定要问清楚综合年化利率，这才是真实成本。

　　问：最后给点实用建议吧，怎么才能找到最低利息的贷款？ 答：记住三点：第一，货比三家，多咨询几家银行；第二，关注"综合年化利率"而不是"日息"或"月息"；第三，优先选择银行系产品，虽然审批严点，但利率确实低。另外，年底和季度末通常是银行冲业绩的时候，可能会有优惠活动，可以多关注这个时间点。